Twój pojazd na skutek wypadku został uszkodzony? Nie decydujesz się na naprawę w autoryzowanym serwisie a ubezpieczyciel wymaga przedstawienia faktury VAT za dokonaną naprawę? Przyznana kwota tytułem odszkodowania z pewnością jest zaniżona co najmniej o 50% a ubezpieczyciel nie może nakazać Ci naprawy uszkodzonego pojazdu. Jak postępować w przypadku dopłaty należnej sumy odszkodowania z OC sprawcy zdarzenia?
Coraz częściej napotykamy się z problemami wypadków drogowych, w których nasz pojazd został uszkodzony. Nie każdy decyduje się na naprawę uszkodzonego pojazdu w autoryzowanym serwisie samochodowym dedykowanym dla naszej marki. Bardzo często poszkodowani przyjmują przyznaną kwotę odszkodowania, kupując na rynku wtórnym używane części pojazdu i dokonują naprawy we własnym zakresie. Jednakże i w tym przypadku przyznana kwota odszkodowania jest znacząco zaniżona przez ubezpieczyciela.
Z pewnością spotkałeś się nie raz z przypadkiem, w którym nie godzisz się na przyznaną kwotę tytułem odszkodowania i decydujesz się na naprawę w autoryzowanym serwisie ponieważ Twoje auto jest stosunkowo nowe i nie posiadało do tej pory żadnych uszkodzeń. Bardzo często po wykonaniu kosztorysu przez autoryzowany serwis ubezpieczyciel nie godzi się na pokrycie w pełni powyższych kosztów naprawy co jest niezgodne z przepisami i utrwalonym orzecznictwem sądów. Przedstawienie faktury VAT w celu wypłaty należnego odszkodowania nie znajduje bytu prawnego a ubezpieczyciel nie może nakazać poszkodowanemu naprawy samochodu w konkretnym serwisie i przedstawieniu faktury VAT za naprawę pojazdu.
Podwyższy artykuł zobrazuje jak postępować w przypadku zaniżonego ubezpieczenia OC.
Zgłaszając szkodę z polisy OC sprawcy bardzo często otrzymujemy od ubezpieczyciela decyzję przyznającą zaniżone odszkodowanie. Dzieje się tak dlatego, że odszkodowanie wypłacane z polisy OC sprawcy wypadku komunikacyjnego to świadczenia ocenne, które nie mają ściśle określonego sposobu wyliczenia ich wysokości. Sposób wyliczenia kwoty odszkodowania z polisy OC sprawcy wypadku nie została w żaden sposób ściśle określona w przepisach, co wykorzystują pracownicy zakładów ubezpieczeń regularnie zaniżając odszkodowania wypłacane osobom poszkodowanym, którzy nie naprawiając samochodu w autoryzowanym serwisie bądź innym zakładzie naprawczym często przyjmują kwoty przyznane przez ubezpieczyciela na etapie postępowania likwidacyjnego nie odwołując się od otrzymanej decyzji. Naprawa samochodu nie jest obowiązkiem poszkodowanego aby otrzymać pełną i należną kwotę tytułem odszkodowania.
Ze względu na brak szczegółowych uregulowań prawnych w tym zakresie decyzje przyznające zaniżone odszkodowania są jak najbardziej prawidłowe pod kątem prawnym, a ze względu na niską świadomość prawną społeczeństwa mało kto wie, że przyznana kwota odszkodowania jest znacząco zaniżona i daje podstawę do ich zmiany poprzez złożenie odwołania lub zaskarżenie decyzji do sądu, co w konsekwencji kończy się dopłatą do przyznanej kwoty tytułem odszkodowania.
Bez wszczęcia postępowania przed sądem możliwe do uzyskania kwoty odszkodowania będą znacznie niższe, gdyż ubezpieczyciel zawsze dąży do wypłaty możliwie jak najniższej kwoty odszkodowania, mimo pełnej świadomości, że przyznane kwoty są w dużym stopniu zaniżone a proces sądowy jak najbardziej zasadny. Jednakże nie jest to równoznaczne z tym, że na skutek złożonego odwołania przez poszkodowanego ubezpieczyciel nie przyzna dalszej kwoty odszkodowania na rzecz poszkodowanego. Towarzystwa ubezpieczeń wykorzystują fakt niewiedzy ludzi oraz to, że nie każdy poszkodowany wystąpi z powództwem cywilnym do sądu bądź też złoży stosowne odwołanie. Zaniżone odszkodowanie to powszechny problem w szkodach zgłaszanych z polisy OC sprawcy wypadku drogowego. Zaniżone kwoty odszkodowania wynikają z tego, że ubezpieczyciel po otrzymaniu zgłoszenia szkody wypłaca jedynie kwotę bezsporną. Bardzo często poszkodowani godzą się na to, gdyż uznają, że likwidator szkody a także rzeczoznawca dokonujący oględzin naszego uszkodzonego samochodu w sposób prawidłowy ocenił rozmiar szkód i wyliczył należne mu odszkodowanie za zniszczony pojazd.
Kwota bezsporna to znacznie zaniżone odszkodowanie z OC sprawcy, które musi zostać wypłacone przez ubezpieczyciela zgodnie z przepisami ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych. W ramach kwoty bezspornej wypłacane jest odszkodowanie, które jest co najmniej kilkukrotnie zaniżone w porównaniu do kwoty odszkodowania z OC sprawcy, którą może zasądzić sąd w ramach procesu o odszkodowanie.
Co zrobić, jeżeli zostanie wypłacone zaniżone odszkodowanie z polisy OC sprawcy wypadku komunikacyjnego?
Przede wszystkim nie zadowalać się dobrowolnie wypłaconą przez ubezpieczyciela a zaniżoną kwotą odszkodowania. Zaniżona wypłata odszkodowania to dobry początek do dochodzenia należnych osobie poszkodowanej świadczeń. Wypłacając nawet znacznie zaniżone odszkodowanie, ubezpieczyciel przyjmuje odpowiedzialność za szkodę odniesioną przez osobę poszkodowaną w wypadku drogowym, dzięki temu składając odwołanie od decyzji ubezpieczyciela o wypłacie odszkodowania lub wnosząc pozew do sądu cywilnego o zapłatę, poszkodowany ma gwarancję, że ubezpieczyciel jest odpowiedzialny za poniesioną szkodę. Mając ustaloną odpowiedzialność ubezpieczyciela za powstałą szkodę pozostaje tylko udowodnić faktyczny rozmiar poniesionych przez osobę poszkodowaną strat oraz kosztów związanych z przywróceniem pojazdu do stanu przed wypadkiem.
Pierwszym krokiem do zmiany decyzji ubezpieczyciela przyznającej zaniżone odszkodowanie jest złożenie odwołania. W odwołaniu od decyzji ubezpieczyciela należy wskazać jaka powinna zostać wypłacona kwota odszkodowania i w miarę możliwości powołać jak najwięcej dowodów na potwierdzenie, że przyznane dotychczas odszkodowanie jest znacząco zaniżone. Mowa tu między innymi o kosztorysie sporządzonym przez serwis samochodowy bądź rzeczoznawcę trudniącego się tego rodzaju sporządzaniem kosztorysów. Odwołanie od decyzji o przyznaniu zaniżonego odszkodowania z polisy OC sprawcy wypadku można złożyć w dowolnym terminie, dopóki sprawa nie ulegnie przedawnieniu. Jeżeli ubezpieczyciel w decyzji wskazał np. 30 dniowy termin do wniesienia odwołania nie ma on żadnej mocy prawnej i odwołanie można spokojnie złożyć również po jego upływie.
Złożenie odwołania od decyzji o przyznaniu zaniżonego odszkodowania może skutkować dopłatą do odszkodowania ze strony ubezpieczyciela lub propozycją zawarcia ugody w sprawie na etapie postępowania likwidacyjnego. Sprawa o wypłatę dalszej kwoty tytułem odszkodowania z OC sprawcy wypadku, nie zawsze znajduje swój finał przed sądem. Zdarza się, że kwoty wypłacane są w trakcie postępowania likwidacyjnego. W procesie sądowym poszkodowanego może reprezentować jedynie adwokat lub radca prawny. Żadna kancelaria odszkodowawcza nie ma uprawnień do reprezentowania klientów w postępowaniu przed sądem cywilnym czy karnym, Osoba bez odpowiedniego doświadczenia w tym zakresie może nie zgłosić wszystkich wniosków, które można uzyskać za skutki wypadku drogowego lub domagać się zbyt niskich kwot odszkodowania i zadośćuczynienia. Należy pamiętać, że sąd cywilny nie może orzec wyższego odszkodowania niż zgłoszone w pozwie, nawet jeżeli są ku temu oczywiste podstawy.
Należy jednak zauważyć, że zgodnie z utrwalonym orzecznictwem Sądu Najwyższego wysokość szkody komunikacyjnej jest niezależna od rzeczywistych kosztów naprawy samochodu poszkodowanego, ani nawet od tego czy naprawa w ogóle została dokonana. W konsekwencji spotykane niekiedy w praktyce uzależnienie wypłaty należności od faktycznego dokonania naprawy i udokumentowania jej kosztów nie jest uzasadnione. Szkodą jest bowiem różnica między stanem majątku poszkodowanego jaki zaistniał po zdarzeniu wywołującym szkodę, a stanem tego majątku, jaki istniałby, gdyby nie nastąpiło to zdarzenie. Roszczenie odszkodowawcze powstaje z chwilą powstania obowiązku naprawienia szkody, a nie po powstaniu kosztów naprawy pojazdu, z czym wiąże się brak obowiązku po stronie poszkodowanego udowadniania konkretnych wydatków poniesionych na naprawę pojazdu. Do poszkodowanego należy również decyzja czy przystąpi w ogóle do naprawy uszkodzonego pojazdu po uzyskaniu odszkodowania czy dokona prowizorycznej naprawy za przyznaną mu kwotę, czy też wydatkuje odszkodowanie na inne cele. Naprawienie szkody obejmuje straty, które poszkodowany poniósł oraz korzyści, które mógłby osiągnąć, gdyby szkody mu nie wyrządzono. To do poszkodowanego należy wybór sposobu naprawienia szkody. Uprawnienia dają możliwość wyboru warsztatu naprawczego, wyboru materiałów i części na jakich będzie jego samochód naprawiany. Poszkodowany, który nabywa autoryzowane części samochodowe potrzebne do naprawy uszkodzonego w wypadku pojazdu, nie ma obowiązku poszukiwania firmy sprzedającej je najtaniej. Wskazać również należy, iż w przypadku, gdy odszkodowanie ustalone jest w oparciu jedynie o metodę kosztorysową, a poszkodowany nie przedstawia faktury za naprawę pojazdu, to nie ma to znaczenia dla powstania obowiązku wypłaty odszkodowania.
Zakład ubezpieczeń nie ma także prawa narzucać poszkodowanym stawek za prace naprawcze i lakiernicze. Zgodnie z zasadą pełnej kompensacji szkody poszkodowany ma prawo domagać się od podmiotu odpowiedzialnego czyli ubezpieczyciela, odszkodowania obejmującego poniesione przez niego koszty niezbędnych i ekonomicznie uzasadnionych prac naprawczych. Poszkodowanemu przysługuje wybór odpowiedniego warsztatu naprawczego, któremu powierzy on dokonanie naprawy uszkodzonego pojazdu. Warsztaty te mogą posługiwać się różnymi cenami w zakresie tych samych lub podobnych prac naprawczych. Co więcej, ceny te mogą odbiegać w odpowiedniej skali od cen stosowanych przez warsztaty naprawcze działające na odpowiednim rynku lokalnym (np. na terenie określonego miasta lub gminy). Jednocześnie należy zauważyć, że zgodnie z utrwalonym orzecznictwem Sądu Najwyższego i sądów powszechnych, powstanie roszczenia w stosunku do ubezpieczyciela o zapłacenie odszkodowania nie zależy od dokonania naprawy i tym samym od przedstawienia faktur za dokonaną naprawę. Ubezpieczyciel nie ma prawa do narzucania poszkodowanemu stawek za prace naprawcze. Przyjęcie stawek ustalonych przez TU powoduje obniżenie wysokości szkody poniesionej przez poszkodowanego, gdyż ta kształtuje się w oparciu o ich indywidualne i średnio przyjęte ceny rynku bardzo często odbiegających od cen rynku lokalnego co prowadzi do nieuzasadnionego zaniżenia wypłaconego odszkodowania.
Tego typu praktyki zakładów ubezpieczeń są oczywiście niewłaściwe i nakierowane wyłącznie na zaniżenie odszkodowania z polisy OC należnego za skutki uszkodzenia pojazdu. Decyzje przyznające zaniżone odszkodowanie z polisy OC można i zdecydowanie należy zaskarżyć, a jeżeli nie przyniesie to spodziewanego rezultatu złożyć pozew o odszkodowanie do sądu cywilnego. Niemal każda taka decyzja zawiera elementy, które można podważyć i w zdecydowanej większości przypadków samo złożenie skutecznego i odpowiednio zredagowanego odwołania może skutkować dopłatą przez ubezpieczyciela dodatkowej kwoty odszkodowania. Jednakże przed złożeniem pozwu o odszkodowanie jak również przed złożeniem odpowiedniego odwołania do ubezpieczyciela warto zwrócić się o analizę sprawy do adwokata, który specjalizuje się w sprawach o odszkodowanie.